Membeli rumah pertama kali adalah salah satu keputusan finansial terbesar yang dihadapi banyak orang. Di tengah kenaikan harga properti, tantangan ekonomi, dan penghasilan yang terbatas, seperti gaji setara UMR, wajar jika muncul pertanyaan: apakah mungkin memiliki rumah sendiri?
Jawabannya: mungkin sekali, asalkan Anda tahu apa yang perlu dipersiapkan dan langkah apa saja yang harus dilakukan.
Dalam artikel ini, kita akan membahas secara menyeluruh apa yang perlu dipertimbangkan sebelum membeli rumah pertama kali, jenis-jenis pembiayaan yang tersedia, serta tips agar proses pembelian berjalan lancar tanpa membuat keuangan jebol.
Mengapa Membeli Rumah Pertama Kali Itu Krusial?
Memiliki rumah sendiri bukan hanya soal tempat tinggal. Bagi banyak orang, ini juga merupakan bentuk pencapaian hidup dan simbol stabilitas. Rumah bisa menjadi aset jangka panjang, tempat tumbuh keluarga, dan investasi bernilai tinggi di masa depan.
Namun di sisi lain, karena melibatkan dana besar, proses pembelian rumah juga bisa memicu stres, terutama jika tidak disiapkan dengan baik.
Hal-hal yang Harus Dipertimbangkan Saat Membeli Rumah Pertama Kali
Sebelum Anda mengambil keputusan besar, pertimbangkan beberapa aspek penting berikut ini:
1. Kondisi Keuangan Pribadi
Langkah awal sebelum mulai mencari rumah adalah mengevaluasi kondisi finansial Anda. Berapa penghasilan bulanan Anda? Apakah Anda memiliki utang? Apakah ada dana darurat yang sudah disiapkan?
Gunakan prinsip keuangan seperti rasio cicilan maksimal 30% dari penghasilan bulanan, agar keuangan tetap sehat setelah membeli rumah.
2. Lokasi Rumah
Lokasi sangat menentukan harga, kenyamanan, dan potensi kenaikan nilai rumah. Beberapa pertimbangan meliputi:
- Jarak ke tempat kerja
- Akses ke transportasi umum
- Fasilitas umum seperti sekolah, rumah sakit, dan pasar
- Rencana pembangunan di sekitar kawasan (apakah akan berkembang?)
3. Tipe dan Ukuran Rumah
Apakah Anda butuh rumah 1 lantai atau 2 lantai? Apakah rumah tapak lebih cocok dibanding apartemen? Pastikan ukuran dan tipe rumah sesuai dengan kebutuhan Anda saat ini dan dalam 5–10 tahun ke depan.
4. Legalitas dan Sertifikat
Pastikan rumah yang Anda beli memiliki surat-surat lengkap:
- SHM (Sertifikat Hak Milik) atau SHGB (Sertifikat Hak Guna Bangunan)
- IMB (Izin Mendirikan Bangunan)
- Bukti pembayaran PBB
5. Biaya Tambahan di Luar Harga Rumah
Banyak orang terkejut karena hanya fokus pada harga rumah tanpa memperhitungkan biaya lain, seperti:
- Biaya notaris
- Pajak pembelian (BPHTB)
- Biaya administrasi KPR
- Biaya balik nama
- Asuransi jiwa dan rumah (jika melalui KPR)
Cara Pembiayaan Membeli Rumah Pertama Kali
Setelah mempertimbangkan aspek di atas, tahap berikutnya adalah memilih skema pembiayaan yang paling sesuai dengan kondisi Anda. Berikut beberapa pilihan yang umum digunakan di Indonesia:
1. Kredit Pemilikan Rumah (KPR)
KPR adalah solusi paling umum untuk membeli rumah, terutama bagi yang belum memiliki tabungan ratusan juta. Melalui KPR, Anda hanya perlu membayar uang muka (DP) dan mencicil sisanya selama 10 hingga 25 tahun.
🔹 Jenis KPR:
- KPR Konvensional: Menggunakan bunga tetap dan/atau mengambang.
- KPR Syariah: Menggunakan sistem akad murabahah (jual beli), cicilan tetap tanpa bunga.
🔹 Program Khusus:
- KPR Subsidi (FLPP): Diperuntukkan bagi masyarakat berpenghasilan rendah (termasuk UMR), dengan suku bunga rendah dan cicilan ringan.
- Tapera (Tabungan Perumahan Rakyat): Program jangka panjang yang akan menjadi sumber pendanaan perumahan pekerja. Khusus untuk Tapera masih di godok oleh pemerintah, belum tahu sampai kapan mulai Tapera ini.
Banyak orang dengan penghasilan setara UMR bisa membeli rumah subsidi melalui KPR FLPP, yang DP-nya mulai dari 1%, dan cicilan bisa di bawah Rp 1 juta/bulan.
2. Menyewa Dulu, Membeli Nanti (Rent to Own)
Skema ini memungkinkan Anda tinggal di rumah sewaan sambil menabung untuk membeli rumah tersebut. Sebagian uang sewa akan dihitung sebagai cicilan atau DP di kemudian hari.
Cocok bagi yang belum punya cukup uang muka tapi ingin memastikan lokasi dan rumahnya cocok sebelum membeli.
3. Membeli Tunai Bertahap
Beberapa pengembang menawarkan skema cicilan langsung ke developer tanpa bunga. Biasanya tenor lebih pendek (2-5 tahun), tapi tanpa proses perbankan yang rumit.
4. Menabung dengan Target Khusus
Bagi Anda yang belum siap berutang, bisa membuat rencana tabungan jangka menengah, seperti:
- Tabungan rumah
- Deposito dengan sistem autodebit
- Investasi reksa dana untuk target 3-5 tahun
Strategi Agar Bisa Membeli Rumah Pertama Kali Meski Gaji UMR
Berikut beberapa strategi yang terbukti efektif, terutama untuk Anda yang memiliki penghasilan setara UMR:
1. Kurangi Beban Utang Konsumtif
Cicilan motor, kartu kredit, atau pinjaman online bisa menghambat proses pengajuan KPR. Lunasi dulu sebelum mengajukan KPR, agar skor kredit Anda baik.
2. Cari Rumah Subsidi
Rumah subsidi dari pemerintah bisa menjadi jalan masuk bagi masyarakat berpenghasilan rendah. Syaratnya relatif ringan dan suku bunganya rendah serta tetap.
3. Menabung Otomatis untuk DP
Gunakan fitur autodebit untuk memindahkan dana ke rekening tabungan khusus rumah setiap awal bulan.
4. Perbesar Penghasilan Tambahan
Usaha sampingan atau freelance bisa jadi sumber dana tambahan untuk menambah DP atau biaya lainnya.
5. Simulasi KPR
Gunakan kalkulator KPR online untuk menghitung seberapa besar cicilan bulanan yang sanggup Anda bayar, sesuai dengan pendapatan.
Pertanyaan yang sering diajukan
Q: Apakah mungkin membeli rumah dengan gaji UMR?
A: Sangat mungkin, terutama jika memanfaatkan KPR subsidi dari pemerintah seperti FLPP. Banyak orang sudah membuktikan bahwa rumah pertama bisa didapatkan dengan cicilan mulai dari Rp 800.000–1.200.000 per bulan.
Q: Berapa minimal uang muka (DP) rumah subsidi?
A: Biasanya mulai dari 1%–5%, tergantung kebijakan pemerintah dan developer.
Q: Apakah perlu pakai agen properti saat membeli rumah pertama kali?
A: Tidak wajib, tapi bisa membantu proses pencarian dan legalitas. Pastikan agen yang digunakan tepercaya dan berlisensi.
Kesalahan Umum Saat Membeli Rumah Pertama Kali (dan Cara Menghindarinya)
- Memaksakan beli rumah di luar kemampuan
Rumah impian memang menggoda, tapi sesuaikan dengan kemampuan keuangan agar tidak terjebak utang jangka panjang yang membebani.
- Tidak mengecek legalitas rumah
Beli rumah tanpa sertifikat jelas bisa berujung pada masalah hukum. Selalu periksa dokumen secara detail.
- Lupa menghitung biaya tambahan
Ingat, biaya bukan hanya harga rumah. Tambahkan biaya lain ke dalam perhitungan total dana yang dibutuhkan.
- Tidak survei langsung lokasi
Jangan hanya mengandalkan brosur atau iklan. Kunjungi lokasi, cek lingkungan, akses, dan fasilitas sekitar.
- Tergesa-gesa tanpa perbandingan
Selalu bandingkan beberapa pilihan rumah, skema pembiayaan, dan tawaran developer.
Rumah Pertama adalah Langkah Besar, Tapi Bisa Dimulai dari Langkah Kecil
Membeli rumah pertama kali bukanlah hal mustahil, bahkan untuk Anda yang memiliki penghasilan terbatas. Kuncinya adalah perencanaan matang, pemahaman pembiayaan yang tersedia, serta kedisiplinan dalam mengatur keuangan.
Jangan ragu untuk memulai dari rumah subsidi atau tipe sederhana. Ingat, rumah pertama tidak harus sempurna, tapi bisa menjadi pondasi awal bagi masa depan yang lebih stabil.
Dan yang terpenting: beli rumah sesuai kebutuhan dan kemampuan Anda, bukan karena tekanan sosial atau gengsi semata.
Baca juga
